Programa Integral de Financiamiento de Vivienda para Familias de Ingresos
Medios
Con el objetivo de que más familias puedan cumplir el sueño
de tener casa propia, en junio de 2019 la Junta Directiva del BANHVI aprobó el
Programa Integral de Financiamiento de Vivienda para Familias de Ingresos
Medios (PIM).
Por años, este importante segmento de población no tuvo
programas de vivienda adecuados a sus condiciones, ya que sus ingresos, por lo
general, eran muy altos para optar por un bono de vivienda (dirigidos a
sectores de ingresos bajos); o muy bajos para que los bancos u otras entidades
financieras les prestaran recursos para comprar o construir una casa propia.
La dificultad de ahorrar un monto para pagar la prima exigida
en entidades financieras y altos niveles de endeudamiento, les impedían tener
capacidad de pago, es decir mantener el pago puntual de una cuota mensual.
Estos fueron dos de los problemas que las familias de ingresos medios
estuvieron enfrentando históricamente, hasta que el BANHVI aprobó el nuevo
programa.
El objetivo que se busca es mejorar el acceso y la calidad de
la vivienda que se financia al amparo del Sistema Financiero Nacional para la
Vivienda (SFNV) para los estratos cuyos ingresos de núcleo familiar van desde
los ¢415.447 hasta el ¢1.661.790 mensuales.
El Programa Integral de Financiamiento de Vivienda para
Familias de Ingresos Medios propone la aplicación de instrumentos que
fortalecen la capacidad adquisitiva de estos estratos de ingreso, en tanto
promueve la oferta de casos individuales y proyectos de vivienda, de acuerdo
con la expectativa del segmento.
Resultados del Programa
Integral de Financiamiento de Vivienda para Familias de Ingresos Medios. 2019-
2020
Un total de 2.184 familias adquirieron casa propia entre
setiembre de 2019 y diciembre de 2020, por medio del Programa Integral de
Financiamiento para Familias de Ingresos Medios promovido por el Banco
Hipotecario de la Vivienda (BANHVI) y ejecutado por medio de un grupo de siete
entidades autorizadas del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV).
Durante este periodo las siete entidades autorizadas del
SFNV) que participaron en el trámite y formalización de operaciones, en aras de
solventar las necesidades habitacionales de la población de ingresos medios,
fueron: Grupo Mutual, Mucap, Coocique
R.L., Coopeservidores R.L., Banco de Costa Rica (BCR), Banco Popular y el Banco
Nacional (BN).
Igualmente, en el tramo setiembre 2019- diciembre 2020 se
contó con el respaldo del Ministerio de Vivienda y Asentamientos Humanos de la
Presidencia de la República en actividades de promoción e impulso de la
iniciativa.
El
financiamiento de las operaciones de este programa involucra recursos de
créditos otorgados por el FONAVI y subsidios del FOSUVI en todas las entidades,
con excepción del BCR y el BN en los que únicamente se están utilizando
recursos del FOSUVI, en función de la disponibilidad de fondos de menor costo a
los ofrecidos por el BANHVI para el otorgamiento del crédito a las familias
beneficiarias.
Formalización de operaciones por parte de las Entidades Autorizadas
participantes
Al 31 de diciembre de 2020 se reporta un total de 2.184
operaciones formalizadas al amparo del Programa, con un monto total de créditos
otorgados por ¢61.751 millones y subsidios por ¢13.214 millones, según el
detalle que se presenta a continuación:
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Casos formalizados por Entidad, Monto Promedio del Crédito y del BFV
Setiembre 2019 - diciembre 2020
Monto en colones
Fuente: Dirección FONAVI
De acuerdo con lo anterior, se reporta una ejecución del
143,6% respecto del monto total del financiamiento establecido para este
Programa y del 203,2% del total de soluciones de vivienda estimadas. Excluyendo
las operaciones formalizadas por el BCR y el BNCR debido a que éstas no
involucran los recursos de crédito que fueron considerados para este Programa,
la ejecución se ubica en un 104,4% respecto del monto total de créditos
otorgados y en un 157,3% en relación con el número de casos formalizados.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Porcentajes de Avance en Ejecución
Setiembre 2019 - diciembre 2020
Monto en colones
Fuente: Dirección FONAVI
El monto promedio de los créditos otorgados se ubica entre
¢21,1 millones y ¢36,1 millones en las distintas entidades, mientras que en el
caso del subsidio los valores promedio alcanzan entre los ¢5,9 millones y ¢6,3
millones.
De los 2.184 casos formalizados entre setiembre de 2019 y
diciembre de 2020, el 70% ha sido tramitado por el sector mutualista, mientras
que el sector de bancos públicos concentra el 28% y el sector cooperativo el
1,9%.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Porcentajes de distribución de casos formalizados por Entidad Autorizada
Setiembre 2019 - diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Evolución de casos formalizados por mes
La formalización de casos al amparo del Programa Integral de Financiamiento
para Familias de Ingresos Medios ha mostrado una tendencia creciente entre
setiembre de 2019 y diciembre de 2020. A
pesar de la contracción en la actividad de crédito que se presenta en función
de la crisis sanitaria del Covid-19, en los meses de mayo a diciembre de 2020
el Programa logró mantener el nivel de formalizaciones por encima de los 150
casos y alcanzó más de 220 casos formalizados por mes durante el último
trimestre de 2020.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Número de casos formalizados por mes
Setiembre 2019 - diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Pese al repunte que mostró la formalización de créditos en el
cuarto trimestre del 2020, algunas entidades señalaron que durante el año se
vieron afectadas por aspectos asociados con la modificación en las condiciones
de empleo de algunos de sus clientes producto de la crisis sanitaria, las
limitaciones de la Ley de Usura y por la actualización en el valor de las
propiedades efectuada por el Ministerio de Hacienda en el 2020.
Se considera relevante destacar la importancia relativa que
ha venido adquiriendo el programa para algunas entidades autorizadas. Al
respecto, para las Mutuales de Ahorro y Préstamo la colocación en este programa
llegó a representar entre el 31,8% y el 43,7% de la colocación total de
créditos para vivienda del periodo 2020 y en entidades como Coocique
R.L. y el Banco Popular esta participación es superior al 15%.
Colocaciones en el Programa Integral de Financiamiento para Familias de
Ingresos Medios y Colocaciones Totales en Vivienda según Entidad Autorizada
Año 2020
Monto en millones de colones
Fuente:
Dirección FONAVI
Plan de inversión de las operaciones formalizadas
El plan de inversión de las operaciones formalizadas dentro
del programa hasta diciembre de 2020 se concentró en la Compra de Vivienda,
seguido de la alternativa de Compra de lote y construcción.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Plan de Inversiones de operaciones formalizadas
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Valor de las soluciones de vivienda financiadas
con el Programa
En relación con el valor de las soluciones de vivienda que se
están financiando con el Programa, se ha determinado un valor mínimo de ¢7,6
millones y un valor máximo de ¢65,8 millones; por su parte el valor promedio de
la solución se ubicó en ¢35,6 millones a diciembre de 2020.
En el siguiente gráfico se observa que la mayoría de las
viviendas financiadas presenta valores entre los ¢20 millones y los ¢40
millones, con un 43,0% de los casos ubicados en ese rango; por su parte, sólo
el 7,7% de las soluciones de vivienda presentan valores superiores a los ¢60
millones.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Distribución de casos según valor de la solución, por Entidad
Autorizada
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
El valor de la solución promedio financiada en el Programa
Integral de Financiamiento para Familias de Ingresos Medios difiere entre las
entidades participantes; en este sentido MUCAP, BCR y Banco Popular financian
soluciones de vivienda de un valor cercano a los ¢40 millones, mientras que, en
Grupo Mutual, Coocique R.L. y el BNCR el valor
promedio de la vivienda se ubica por debajo de los ¢27 millones.
Ubicación de las operaciones formalizadas
La distribución de los casos formalizados por provincia
mantiene una concentración significativa en las provincias de Cartago, Alajuela
y San José, con un número de casos de 608, 593 y 508 para cada una,
respectivamente y que en forma conjunta representan el 78,3% del total de los
casos formalizados. En el resto de las
provincias del país, el número de operaciones formalizadas es inferior,
alcanzando como máximo 139 casos en la provincia de Limón.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Casos formalizados según provincia
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
En relación con las situaciones
que han limitado la formalización de operaciones en algunas provincias, las
entidades señalaron que en el caso de Guanacaste, Puntarenas y Limón existe poca o nula oferta de desarrollos habitacionales para estos
segmentos depoblación; la mayoría de los
proyectos desarrollados en estas provincias se realiza al amparo del artículo
59, es decir para familias de escasos recursos.
Adicionalmente, se trata de zonas fuertemente impactadas por el Covid-19,
debido a alta dependencia del turismo (afectado por la pandemia); el aumento en
el desempleo y la reducción de jornadas laborales ha implicado una afectación
en los ingresos de las familias, lo que limita su acceso al financiamiento. En
la provincia de Heredia la oferta habitacional se dirige a familias con mayores
ingresos.
Mediante este programa se
formalizaron operaciones en 77 de los 82 cantones del país. Los que no cuentan
con casos formalizados son: Guatuso, Parrita, Hojancha, Nandayurey Belén.
A continuación, se detalla la
información de 15 cantones en los que se reportan más de 50 casos y que
acumulan el 65,1% del total de operaciones formalizadas. Destacan los cantones de Cartago, Alajuela y
San Carlos, con 279, 166 y 135 casos formalizados, respectivamente.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Distribución de casos formalizados en los cantones con mayor colocación
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Perfil de los beneficiarios del Programa
Estrato salarial de las familias beneficiadas
El
Programa de Financiamiento para Familias de Ingresos Medios logró beneficiar a
familias desde el estrato 1 hasta el estrato 6 de ingreso salarial, mostrando
una distribución similar en los estratos del 2 hasta 5. A diciembre de 2020 se identifican 25 casos
de familias ubicadas en el estrato 1.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Distribución de casos formalizados por Estrato
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Distribución de operaciones formalizadas según
género y estado civil del deudor
A diciembre de 2020 se identificó una mayor proporción de
operaciones formalizadas en el programa cuyo deudor es de género masculino,
para una participación del 56,3%.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Distribución de casos formalizados por Género del Deudor
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI
Distribución de operaciones formalizadas según
rangos de edad de los deudores
Los deudores de las operaciones formalizadas en el Programa
Integral de Financiamiento para Familias de Ingresos Medios, hasta diciembre de
2020, tienen edades comprendidas entre los 20 años y los 64 años, según la
distribución por rangos que se presenta en el siguiente gráfico. La mayor
concentración de operaciones se presenta en los rangos de personas entre los 26
años y los 30 años y entre los 31 años y los 35 años. La población de deudores jóvenes, con edades
comprendidas entre los 18 años y los 35 años registra una participación del
72,1% dentro del total de casos formalizados.
Programa Integral de Financiamiento para Familias de ingresos Medios
Distribución de casos formalizados por Rango de Edad del Deudor
Setiembre 2019-diciembre 2020
Fuente:
Dirección FONAVI